Кредитный скоринг: что важно банкам при одобрении кредита

Обращаясь в банк за кредитом, заемщик заинтересован в скорейшем принятии решения. Когда банк не одобряет заявку практически моментально, клиент может оказаться в недоумении. Хорошая кредитная история и стабильный заработок – неужели этого недостаточно, чтобы получить кредит?

Банкам важна общая оценка личности заемщика с точки зрения его надежности. Для этого придумали кредитный скоринг.

Скоринг – факторы по которым он рассчитывается.

Оценка личности заемщика явление не новое. Банки всегда старались провести проверку клиента перед одобрением займа. Раньше оценкой потенциального заемщика занимались только специальные люди.

Они проходили строгий отбор, их проверяли на способность противостоять стрессам и обучали методам визуальной оценки благонадежности человека. Кредитные организации и сейчас используют таких специалистов, но основная работа по оценке выполняется компьютерами.

Факторы,  влияющие на кредитный скоринг

Специальная программа, в которую вводят иногда сотни параметров, присваивает соискателю некоторый балл. Благодаря этому баллу банк определяет одобрить или нет кредит. Именно эта программа и называется кредитным скорнингом.

Кредитный скоринг упрощает работу банков и ускоряет процесс рассмотрения заявки на небольшую сумму (например, покупку бытовой техники, кредитную карту). На более крупные суммы требуется проверка данных кредитным специалистом, но прохождение заемщиком скоринговой проверки и в этом случае обязательное условие.

Каждый банк использует собственную разработку программы скоринга и собственные параметры оценки. Следовательно, результат оценки одного заемщика в разных банках будет отличаться.

Как начисляются баллы скорнинга?

Проводя анализ характеристик соискателя, скоринг-программа вычитает или прибавляет баллы. Параметры для скоринга похожи во всех банках, только баллы, начисляемые за каждый, могут существенно отличаться. К примеру, баллы могут начисляться так:

  • возраст заемщика – предпочтение отдается заемщикам от 45 лет и старше (34,92 балла), в возрасте от 30 до 45 лет начисляется 30,15 балла, до 30 лет – 7,4 балла;
  • наличие кредита в прошлом дает 42,31 балл, а его отсутствие всего 12,58 баллов;
  • важным показателем является семейное положение. Семейным людям начисляется повышенный балл (примерный показатель 29,16), а не состоящим в браке – 8,78 балла;
  • обычно учитывается стаж на последнем месте работы. Начисляемый балл выше, если место работы не менялось в течение нескольких лет. Например, стаж до 1 года дает 14,6 балла, а стаж более 7 лет – 24,10.
  • высшее образование позволяет повысить начисляемый балл. Если есть высшее образование, программа прибавит 30,17 балла, а если образование только среднее всего 20,01 балла.

Go-факторы и stop-сигналы

Каждый банк располагает набором go-факторов и stop-сигналов. Это параметры, повышающие или уменьшающие скорнинговый балл.

Go-факторы работают на повышение балла или даже моментальное одобрение заявки. Они приблизительно одинаковы у всех банков. Обычно к ним относиться:

  1. Престижная профессия.
  2. Проживание на одном месте более 4 лет (особенно в большом городе).
  3. Место жительства находится в хорошем районе.
  4. Высокий доход, который подтверждается документально.
  5. Постоянный клиент банка.
  6. Работа на высокой или руководящей должности.
Это интересно -  Факторинг - переуступка права требования

Количество и содержание stop-сигналов у каждого банка свое собственное. Некоторые из них могут быть причиной моментального отказа в кредите. Причины отказа (stop-сигналы) могут быть следующие:

  1. Работа, сопряженная с рисками для здоровья и жизни: пожарный, полицейский и т.д.
  2. Частое оформление и досрочное погашение кредитов в короткие сроки (банку невыгодно работать с такими заемщиками).
  3. Большое количество детей и иных иждивенцев.
  4. Частая смена работы.
  5. Плохая кредитная история или ее полное отсутствие.
  6. Наличие судимости, в том числе и у близких родственников.
  7. Много штрафов ГИБДД, увиливание от выплаты алиментов, а также наличие исполнительного производства у судебных приставов.
Кредитный скоринг (или рейтинг) - что на него влияет

Среди stop-сигналов могут быть совершенно абсурдные, с точки зрения заемщика, факторы. Например, фильтр по роду занятий может сразу давать отказ юристам. Если будет спор с банком и дело дойдет до суда, те могут, пользуясь связями и профессиональными навыками, доказать свою правоту, даже если неправы.

Можно ли «обойти» кредитный скоринг?

Обмануть программу скоринга можно, но для этого нужно обладать знаниями об особенностях оценки в конкретном банке. Если таких знаний у заемщика нет – «обход» программы становится просто невыполнимой задачей.

У большинства банков не существует безоговорочно выигрышных ответов, и оценка личности соискателя производится комплексно на основе всей информации.

Может сработать только один способ «обхода» скоринга – предоставление ложных сведений о заемщике, его кредитной истории или финансовом положении. Он сработает только на недостаточно продуманной системе проверки.

Такая схема могла работать в самом начале применения скоринг-программ, но банки используют не только данные, полученные от самого заемщика, но и другие источники информации о нем.

Можно попытаться стать для банка «идеальным заемщиком». Портрет такого заемщика выглядит приблизительно так: женщина старше 40 лет, с высшим образованием, долго работающая на одном месте в должности руководителя, имеющая хорошую квартиру и машину, высокий доход и взрослых детей.

Получается, чтобы стать «идеальным заемщиком», человеку нужно доказать, что в средствах он не нуждается. На практике изменить некоторые факторы просто невозможно (например, возраст, пол, количество и возраст детей и т.д.).

Если бы банки дожидались таких заемщиков – кредиты перестали бы оформляться. Поэтому информация о желательности и нежелательности тех или иных факторов неизменно обновляется, программы скоринга каждый банк держит в строжайшем секрете и постоянно дорабатывает.

Все это призвано свести к минимуму риски банков по выдаче кредитов злостным должникам и мошенникам. Однако скоринг совершенно не страхует от отказа благонадежному клиенту или одобрения кредита недобросовестному.

У Вас есть опыт или мнение по скорингу? Напишите свой комментарий.

Кредитный скоринг: что важно банкам при одобрении кредита
5 (100%) 1 vote

Похожие публикации

Финансовая грамотность Могут ли оценить граждане России ситуацию на финансовом рынке для принятия оптимальных решений? Насколько россияне финансово грамотны? В экономиче...
Рефинансирование кредита или консолидация?... Два очень популярных и часто используемых терминов в банковской сфере услуг.  Они помогут вам сэкономить деньги объединяя и рефинансируя несколько кре...
Факторинг — переуступка права требования... Финансисты утверждают, что банковский кредит – это продукт восемнадцатого века. Именно тогда впервые была проведена операция финансирования торговой с...
Синдицированный кредит Большое количество различных видов кредитов заставляет заемщиков постоянно находиться в поиске наиболее оптимальных вариантов, которые позволили бы не...